印尼银行低效率高利润的怪现象

印尼中央银行大门

你知道吗，印尼的银行在东盟地区是最没有效率的，但却是最赚钱的银行。

仔细阅读公开上市银行的财务报告，你会看到印尼银行享有平均净息差为5.53％，或其他东盟国家的近两倍。

奇怪的是，在1月份，他们的成本收入比率为近80％，，在邻近东盟国家为40％至60％，这表明运作缺乏效率。

但为何有这种反常现象发生，而市场是挤满了120多个以城市为基地的银行，更不要说在农村地区的数百家次级银行，已被寡头垄断，反垄断监管组织（KPPU）这么说。

KPPU于上周三在国会听证会上，发现强有力的迹象显示银行业寡头垄断的做法，前10家最大的银行几乎控制了80％的市场份额，其余20％留给的110家银行，

进一步分析表明，五家最大的银行，其中四名为国有企业，控制60％以上的银行市场。

正是这种寡头垄断的市场，最大的银行控制贷款利率和把持他们的净息差 –--银行对借款人的贷款利率收费和银行支付给存户利息之间的差异- --不寻常的高，根据KPPU主席纳威尔（Nawir Messi.）说。

控制存款市场

这五大银行，作为市场的领导者，控制存款市场，并设定贷款利率的趋势，但其他115家银

行，由于其微不足道的市场份额和他们的小额存款，无法挑战市场领导者。

因此，中型和小型银行只好跟随市场的领导。

银行公会（Perbanas）领导人也出席了听证会，肯定拒绝的KPPU的观察，他们称在印尼的高贷款利率是因高通胀（每年5％），跨越世界上最大的群岛广阔地区需要设有分行或ATM网络及高业务风险。

.央行的基准利息率目前站在一个历史性低点的5.75％，但印尼央行的数据显示，营运资本，投资和消费者信贷平均利息率目前分别企立在11.5％，11.3％和14.3％。

上述些费率的收费只对优质客户。高风险的借款人，如信用卡持有人及小型和中等规模的企业，利息负担可能会超过30％。

另外一个明显的缺点是，只有约4％的银行把第三方资金被放置在银行同业拆放市场，而只有10家最大的银行享过剩流动性资金。

这不仅会导致寡头垄断的市场，但也迫使其他110银行争取存款的激烈竞争，提供存户的利率高于存款保险公司（DIC）的5.5%利率上限，从而进一步提高利率。

央行副总裁哈林（Halim  Alamsyah）已确认最近提高存款竞争一直很激烈，一些家银行的存款利息已高于DIC规定 5.5％上限，将可能会使存户失去他们的金钱的风险。

一个很大的缺点

存款保险法规定，任何银行为储蓄或定期存款帐户提供高于DIC所规定的，如果银行破产他们的存款将不获退还。

极高的贷款利率，显然的基础设施不足，严重低效率的物流系统，已成为在印尼经商的一个很大的缺点。

印尼企业要付出比马来西亚，泰国，新加坡和中国的同行两倍的利息成本。这些高资本成本

已经阻碍新的投资，因为新的企业必须产生异常高的回报。

这简直是​​不公平的，在经济上是不明智的，允许商业银行继续享受利差净额5％至6％，而他们一亿大块的资金进入金融市场。 如果有必要，政府应该迫使国有银行，它仍然占行业总资产的40％左右，作为领导潮流者，带领信贷扩张，向政府选定的优先领域提供合理的低利息。

从他们对经济的乘数效应，最好是有国有银行显著扩大贷款规模，为是事业界提供相对较低的贷款利率，而不是预订的高利润，牺牲经济增长的为代价。

投放更多的竞争

因此，政府应在银行工业投放更多的竞争，允许中等规模的银行之间的兼并，以便建立强有力的向五大银行进入银行业之间的竞争。

这样做的一种方法是通过批准的在新加坡的银行星展银行（Bank DBS和金融银（ Bank 

Danamon）之 间 的 合并计划行和东京三菱UFJ银行计划收购Tabungan Pensiunan Pensiunan Nasional银行，以便为前五名大银行建立强有力的竞争者。

无论如何，只是强烈呼吁银行降低贷款利率，可能会影响其风险管理的质量。

政府必须加快改革措施，税务，海关和法律部门，以降低经商持续高企的风险。不良的经营状况会造成企业债务违约的高风险。

最好的是银行的信贷风险管理，如果央行可改进其信贷部门，给银行提供更多关于债务人的可靠和全面的信息。

（本文作者是在《雅加达邮报》的高级编辑/GOH摘译，本文亦刊于印尼《讯报》）